网贷行业发展到今天，经过一波又一波的雷潮，在全行业遇到危机时，监管出手救市，相信风雨过后的时局，总是春笋新生，剩者为王。

　　目前正历经刮骨疗毒的阵痛，即将重获新生。

　　不破不立，或许只有经历一个打破再重建的过程，互金行业才能洗去一切浮华，回归到信息中介本质的本质，最终建立起新秩序。

　　今年的年关相比往年要特殊一些，在备案、清退、雷潮等多重因素的共同作用下，很多人对P2P的未来都不是很看好。

　　那么2019年p2p终将会如何发展？是否还有雷潮？什么样的平台值得投资？

　　一

　　流量模式被淘汰，合规发展成为主旋律

　　2019年网贷平台真正进入到了一个深度洗牌的时代，也将会进入一个全新的时代，那些仅仅只是依靠流量安身立命的平台将会面临更加严峻的挑战，各地监管部门为了控制平台规模，多次出台“紧箍咒”。

　　深圳互金协会出台行业专项整治期间十不许行为，杭州平台贷款余额总量被严控，在这些重令之下，非常考验平台的自身的运营能力。

　　最近两年很多网贷平台的投放热门电视剧的创意广告、请代言人收获了很多不错的流量，而明年这种单纯以流量为主要驱动力的发展模式将会被后续安全、合规的发展模式所取代。

　　如果一些网贷平台依然不改变传统以流量为主的发展模式的话，未来，或将有更多的网贷平台将会被淘汰，直到最终退出历史舞台。

　　而合规它也是一个动态的且不断调整的过程，也就是说在19年不会有绝对的合规结果，只有动态的且不断合规调整。

　　出借人应该优先选择合规发展的平台，而不是选择那些花重金请明星代言，电视剧花式植入广告的平台。

　　二

　　小额信贷和消费贷资产迎来井喷期

　　据喜哥观察，在今年雷潮中个人小额信贷和消费贷平台展现出了惊人的抗压能力。小额信贷和消费贷一般都是借款几千块，而现在监管大力恶意逃废债，并且将纳入征信系统，小额信贷和消费贷的还款难度低，道德风险低，所以逾期率和坏账率也会降低。

　　而消费金融如果想自融发假标，就要捏造几十万个假的消费贷借款人和借款信息，成本非常高。

　　小额信贷和消费贷这类资产经过雷潮的检验，是相对比较优质，盈利空间较大，19年将成为网贷行业作为优质的资产，没有之一。

　　出借人应选择主打小额信贷和消费贷并且有非常好盈利的平台，例如，宜人财富、拍拍贷、桔子理财、麻袋财富、人人贷、51人品、积木盒子、你我贷，合众e贷等主打小额信贷和消费贷的平台，但后面两个平台需注意仓位。

　　三

　　头部平台会普遍降息

　　随着合规备案进度加快，监管部门对平台的规模限制进行加强，同时受到18年的雷潮影响，出借人更成熟，不再进行盲目的投资，因此导致平台运营总成本增加，平台盈利点降低，为了控制运营成本，势必会影响平台的利率走向。

　　而因头部平台通过备案后的几率更大，降息对平台业务本身交易成交额的影响并不大，同时，网贷行业上半年基本会出现资产荒的现象，因此很多头部平台，预计会在明年上半年进行降息，头部平台虽然收益稍微偏低，但是是非常合适稳健型的出借人。

　　四

　　中部合规平台或崛起

　　2019年投资者或将会更看重合规稳健的平台收益率，背景、排名等因素对投资者的影响将会降到最低，最而决定收益率的核心就是资产质量和风控水平。因为这两点直接决定坏账率、逾期率和获客成本，坏账、逾期和获客成本越低，收益率才越高。

　　2018年底拍拍贷、宜人贷等头部平台已经多次进行降息，而合规的排名中部平台到时候相对头部平台却收益可观，因此2019年有较好盈利的中部平台即将崛起，追求收益型的出借人可以选择收益不错的中部平台。

　　五

　　再无大雷潮，小平台清盘退出舞台

　　在监管的高度重视下，各省市连续出台良性清退指引，合规检查速度加快。尤其是现在年末，正是资金面紧张的时候，监管对P2P平台的严监管会更加严格。

　　也正是因为这样，今年底大多数平台都会把经营重点放到合规上，配合监管第二轮自律检查，开启第三轮行政核查。

　　明年上半年的重头戏是检查后的试运行期及正式的备案，会延续今年底的稳健局面。

　　在这种情况下，大概率不会再出现2018年这种程度的雷潮。但因为市场中还有少量业务不合规平台还需要被逐步清退，主要走的是良性清盘的方式。

　　顺利的话，明年下半年P2P进入备案后的快速发展周期，成功越过龙门的P2P得以大大舒一口气，发展所受的限制会大大降低。

　　到时候的P2P会转稳健偏积极风，预计持续到明年第二、三季度P2P将迎来新一轮欣欣向荣时期：比如营销活动增多，踩雷可能性低，投资人热情高涨，投资人和平台进入阶段性的蜜月期。

　　六

　　海外上市依然是平台镀金的新窗口

　　受“暴雷潮、严监管”的影响，国资系、上市系背景的平台出借人并没有那么买单了，因此中小平台会更好更快的解决生存问题，海外上市是唯一窗口，即使是带血上市，也要想着到华尔街去。毕竟以平台主体上市，对于平台提升信任背书，用户口碑、降低获客成本是最有效的途径。

　　畅想了2019年P2P行业可能的新变化，总结起来就是大环境变好，大概率不会再有今年这种大雷，但仍会有零星平台良性出局；业务上做消费金融的平台依旧被看好。